Last updated on July 26, 2024
寶寶出生後要忙的事很多，其中做好財務風險管理尤其重要：這篇來介紹三項我認為最重要的起始任務，它們都不難卻影響深遠，可以大幅減少在遇到意外或資產傳承時的成本，非常建議打算在美國生活的父母們都做好相關準備或有些初步了解。
Disclaimer: 這些只是個人經驗分享與學習筆記，僅供參考。我沒有專業的會計或相關執照，所以操作前請洽詢專業的人士噢～
先講結論：如果你有小孩，那至少要立個遺囑（Will），並且買個最基本的人壽保險（Term Life Insurance）。如果你不但有小孩，同時手上還有一點資產，那就設立個可撤銷的生前信託（Revocable Living Trust）。
這三項都有一堆變型的理財工具可以考慮，這篇只提最簡單，也是我自己選擇的那些，每個人情況不同，請根據你自己的需求去研究其它變型。
為何弄這些
當爸媽以前，覺得理財不是很難，但有了孩子後就像是開了新副本一樣，多了很多需要考慮的，其根本原因是『家庭面臨的風險種類增加了』。
小孩到法定成年前，行為能力非常有限，倘若父母有一方出事了，對於家庭的財務狀況會是非常沈重的打擊。若不幸地父母都出事，那未成年的小孩的各方面就會面臨極大的問題。因此，有小孩後的首要理財任務就是利用各種工具，事先準備好對策，提高家庭對風險的承受能力。
上面這段主要是針對保險，用來規避風險。而遺囑與信託則是大家遲早都會用到的（除非你永遠活著），處理過世後對於資產的各種傳承。所以既然早晚都要弄，還不如越早弄越好。
人壽保險 Life Insurance
從『最簡單』的保險開始講，這裡指的是最基本的人壽保險，其目標只有一個：假若當父母之中有人逝世，保險的理賠能讓家庭繼續維持生活，這也是俗稱的人壽保險的最基本型態。我自己選的是定期人壽保險，英文是 Term Life Insurance。
美國保險業極為發達，市場上有無數種人壽保險，而 Term Life 算是很簡單的保險。在合約中事先約定好時間（二十年或三十年）與理賠額（一百萬美元），保險公司就會根據你的狀況（年紀、健康）算出每個月需要繳交的保費，你就在這段期間內按時繳交。如果這段期間不幸過世了，則保險公司將理賠額付給保險受益人。若你順利活超過這個期間，則合約就會結束，交出去的保費也不會退給你。
保費不退看似很糟糕，但如果去跟別種保險比較，會發現能退保費的那些保險很貴！差距到好多倍的那種貴！雖然那些號稱有投資功能，但我認為那不是最佳的投資理財方式，這個就等以後有機會再詳細聊，這篇專心講理財的部分。
Term Life 的優勢在於簡單以及非常便宜，尤其是對年輕又健康的人而言。比方說一位健康的三十歲女生今天如果保三十年帶一百萬美金理賠額的 Term Life，一年只需繳交不到六百塊美金，相當於每天不到兩塊錢，而一旦受保人出事就會出險一百萬美元給家人。
因為越年輕保費越便宜，所以這個通常是越早買越好。可以趁著身體還沒啥毛病，鎖定較低的保費，即使日後生病了也不會被影響。
如何購買
購買方式可以從 Term4Sale 這個網站開始，輸入自己資料，它會幫你列出大部分的保險公司的最優報價（具體保費取決於保險公司對你的健康評估）。可以透過它來聯絡保險銷售，然後在 AM 評級不錯的公司內找最便宜的就好。
其實不光是有小孩的人該買，基本上只要有人仰賴於你提供的財務支持（父母之類的），你就應該買個人壽保險，預防你意外地提早逝世。
遺囑 Will
遺囑是大家很熟悉的概念，它讓你事先交代好過世後的所有事項，舉凡財產與未成年子女撫養等通通都可以放進去，包山包海。
遺囑這麼威的話，幹嘛需要信託呢？最大的差別在於遺囑必須經過非常昂貴的法院認證的程序，而信託不用，可以省很多很多錢。為什麼需要認證呢？下面是一段是我改編自某個律師網站上的例子：
- X 先生在四十歲時立好了一份遺囑來交代身後事，把遺產妥善分配給家人。但在他七十歲時，有一天被發現在自己的沙發上斷氣並握著一張紙潦草地寫著『如果我過世了，所有遺產都歸給 Y 先生。』。請問大家該採用哪份遺囑？
確認有效性就是遺囑麻煩的地方，在美國只有法院有資格能夠證明遺囑的有效性，因此所有的遺囑都需要經過法院認證。而認證的過程耗時費日，並且這段期間沒有人能動用這筆資產，可能造成生活財務問題，重點是認證非常貴！
一般估計法院認證的花費是總資產的三四成。也就是說，若你的遺產包含了三十萬美金，則至少有十萬塊是白白送給法院與律師的。為了避免這個，一種常見又簡單的解法就是利用下一個提到的工具：生前信託。
如何設立遺囑
網路上有不少工具（Rocket Lawyer），我是利用設立信託的同時順便讓律師把遺囑一起弄了。通常建議如果打算設立信託時一起弄遺囑，可以補足信託的不足（像是來不及放入信託的資產等）。
生前信託 Living Trust
生前信託是在你活著時就設立好的一種有法律效力的東西，藉由把資產轉入信託的名下，就能利用信託的特性來將資產輕鬆地轉移給孩子，避開法院認證的昂貴流程。這個概念有點抽象，所以我的律師利用以下的『包包類比』來介紹此概念：
類比：資產的包包
這個舉例裡，每個人出生就具有一個包包，裡面裝著屬於自己的資產。如果沒有信託，則當你過世時，法院會依照遺囑或當地法律來判斷你的包裡面裝的東西該屬於誰，並分發到該人的包內，如上所述這個過程曠日費時。
而生前信託就是你自己（或透過律師）額外人工造出來的一個包，來放置過世後想轉移的資產。你事先設定好此包的規則（像是擁有人是夫妻，受益人是小孩，小孩未成年的話誰來管理）等，再將資產從你自己的包轉移到這個包裡面。如此一來，即使你過世了，這些資產的所有權也非常清楚，不需要法院來認證介入。
用 If-Else 說明一種信託配置
- If 夫妻任何一人活著：則活著的人擁有此信託的完全控制權。
- Else 夫妻都過世
- If 小孩未成年：則由信託管理者來暫時管理此資產
- Else If 小孩已成年：則小孩完全接手此信託
- Else 小孩都過世：則由當地政府法律判斷誰為繼承人
可以看到，只要你或配偶活著，這個人造包的持有者還是你們自己，所以你依然對這些資產有著完全的控制權，所以就像是左手移到右手一樣，對日常生活沒什麼影響。
信託設立流程
不少人會用 DIY 工具像是 Rocket Lawyer 來設立信託，我則是利用公司的福利來找外面的 Estate Attorney 來幫忙，同時設立遺囑與信託。
Estate Planning 是個很成熟的產業，只要你的狀況不特殊，律師跟你要點資料就可以開始做，流程大概是這樣：
- 一通不到一小時的視訊電話講完大部分的事情
- 提供自己的資料給律師
- 律師做好一份給你檢查，修改到滿意
- 在公證人面試簽名
- 信託設立完成，抱著一本厚厚的文件回家
- 將信託放入你的銀行資料
- 如果有房子，聯絡郡政府將其放入信託
除了一開始的電話諮詢與提供資料，大部分的時間都在等待，最後簽幾個簽名就沒事了。我當時不急，慢慢辦總共花了將近兩個月。
總結
- 用人壽保險來避免家庭財務陷入窘境。
- 用生前信託處理大部分資產相關的事項，以避免昂貴的法院認證手續。
- 用遺囑確保未成年子女能被親朋好友撫養，並處置那些來不及放入信託的資產。